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华夏银行兑付风波谁买单?

2019-04-01 12:04:01编辑:颛孙让人气:



银行客户在华夏银行上海嘉定支行购买了名为“中鼎财富”系列的私募股权投资产品这一募集时声称预期收益率高达每年11%-13%的投资产品,募资额上限达1.6亿元人民币  其中,第一期产品已经于11月25日到期,后三期产品也都将在3个月内到期现在看来,投资不仅没有带来收益,连本金也遭受了损失,至今无法兑付争议随之而来,华夏银行和作为银行客户的投资者,谁应当承担损失 这个问题关系到一家全国性上市银行的声誉,也关系着上百名投资者和他们背后家庭的切身利益(其中还有一些未签署合同但合伙出资的间接投资者)虽然私募股权投资并非一般意义上的银行理财产品,银行不是合同当事方,但因为该项投资由华夏银行职员推介,并在该行网点销售,兑付之争的处理结果,自然会对存续规模已经12万亿元的中国银行理财市场产生影响, 并为公众所高度关注 纽约时报中文网就此与数位银行业人士、评级机构和投行分析师进行了沟通,并将他们的分析归纳如下: 支持由投资者承担损失的意见认为:依据投资人签署的投资协议,即《中鼎财富投资中心(有限合伙)入伙计划》,该项私募股权(PE)投资中,通商国银资产管理有限公司作为普通合伙人(GP),负责募资和运营;投资者作为有限合伙人(LP)出资入伙;中发投资担保有限公司为担保方;华夏银行既非协议的签字方也不是资金托管银行按照投资协议,四期资金分别投资于位于河南省的典当、汽车销售等资产,项目不承诺保本、不承诺收益,风险由投资者自担也就是说,从书面协议出发,这笔投资的预期收益率远高于储蓄利率,投资者理所应当承担相应的高风险,华夏银行并无偿付义务 支持由华夏银行承担损失的意见认为:虽然在文字契约上,华夏银行并未发行或代理这一投资产品,但是华夏银行上海嘉定支行的员工事实上向客户推介了该项投资,并且在华夏银行的营业网点完成了签署协议、划转资金等必要手续兑付风波发生后,华夏银行已将涉及此事的员工濮婷婷开除推荐客户购买“中鼎财富”究竟是濮婷婷的个人行为还是银行默许下的职务行为,尚待司法机构认定,但“中鼎财富”未经向银监会报备就进入银行网点销售本身,华夏银行已经涉嫌违规(参见《商业银行理财产品销售管理办法》)许多投资者都坚称,他们参与投资是因为相信华夏银行的信誉和其员工的推荐 也就是说,从华夏银行经营管理存在漏洞出发,华夏银行有义务赔偿其客户的投资损失 谁为投资损失买单公平的说,华夏银行和作为投资者的客户都有责任募资方通商国银资产管理公司和担保方中发投资担保公司也应该承担相应责任解决兑付之争,最好的方式是通过法律手段,即在行业监管机构和司法机关充分调查取证的基础上,由法院依法划分各方的责任,各方按比例承担投资损失和赔偿责任如果存在触犯刑律的行为,也应依法追究责任者的刑事责任 一个并不明智却可能出现的结果是,华夏银行不通过法律途径认定责任,直接兜底——全额兑付投资者本金银行这样做可能出于两方面的考虑一是投资者“闹事”可能触发维护社会稳定的政治压力;二是银行可能担心信誉受损会造成客户流失的市场压力 银行兜底的坏处非常明显,除了银行股东需要承担超额损失,更重要的是向市场发出错误信号——投资产品不管预期收益率和风险多高,一旦发生损失银行都会最终买单这相当于鼓励对风险缺乏判断力和承受力的普通投资者,不负责任地参与高风险投资,将给整个银行体系带来无穷后患只有在商业纠纷中充分尊重契约和法律,才可能形成规范的市场和健康的投资文化 银行理财是否可靠“中鼎财富”属于一项私募股权投资,而一般的银行理财产品都是由银行或与银行有合作关系的信托公司发行,由银行或信托公司管理 银行发行和管理的理财产品,其投资对象往往比较安全,如债券、同业拆借或信用良好的公司贷款,收益率略高于储蓄利率信托公司发行的理财计划,风险和收益率都高于银行发行的理财产品,比如对房地产和基础设施项目的抵押贷款,不过由于中国发放信托牌照极为严格,近8年来还没有发生过严重的兑付问题 除了心理影响,华夏银行此次兑付风波对规范发行的银行理财产品和信托产品应当不会带来直接冲击,也不至引发连锁兑付危机不过,经过此事,投资者和银行也应当对理财业务的风险有所警醒对投资者而言,必须认识到理财投资不同于国家信用担保的储蓄存款,在享受高收益的同时,须承担相应的风险;对银行而言,必须严查内部管理的漏洞,特别是对一线员工的营销行为加以规范,如果为了一时的销售额,忽视向客户揭示风险,甚至误导客户低估风险, 
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